Палата усмотрела целый ряд узких мест в проекте Закона о коллекторских фирмах, занимающихся взысканием и перекупкой задолженностей по банковским кредитам

Министерство финансов дополнило проект Закона о коллекторских фирмах, занимающихся взысканием и перекупкой задолженностей по банковским кредитам, и покупателях с целью более эффективного регулирования деятельности инкассо-фирм и связанных с ними лиц. Например, согласно планируемым поправкам инкассо-фирмы, действующие на кредитном рынке, должны ходатайствовать перед Финансовой инспекцией о получении разрешения на деятельность, и для них предусмотрено требование минимального капитала в размере 25 000 евро. У Палаты не возникло убежденности в том, что все содержащиеся в проекте меры необходимы для регулирования сферы, и обратила на это внимание также и в своем мнении.

Главной целью разработки нового закона является перенос в законодательство Эстонии директивы ЕС 2021/2167, регулирующей деятельность тех коллекторских фирм, которые занимаются взысканием задолженностей, проистекающих из банковских кредитов (как потребителей, так и предприятий), и их перекупкой. Кроме того в задачи входит обеспечение лучшей защиты должников и их интересов, поскольку по оценке министерства деятельность фирм, занимающихся взысканием долгов, в данном случае слишком слабо урегулирована, в связи с чем при взыскании долгов порой могут применяться незаконные методы.

Палата не поддерживает изменение регуляций, касающихся пени, определяемых Обязательственно-правовым законом
Составители проекта желают внести поправки в предусмотренную Обязательственно-правовым законом регуляцию пени, согласно которым в случае задержки выплат по просроченным платежам кредитодатель может взыскать с потребителя пени, достигающие двукратного размера предусмотренной договором потребительского кредита процентной ставки, которая, однако, ни в каком случае не может превышать установленного законом верхнего предела коэффициента расходности кредита, который в настоящий момент составляет 16,72%. Помимо этого в проекте записано, что это не исключает и не ограничивает права кредитодателя требовать с потребителя возмещения ущерба, превышающего пени. Соглашение, предусматривающее ставку, превышающую установленную выше, или соглашение, позволяющее при просрочке платежей взыскивать с потребителя, в первую очередь, задаток или неустойку, согласно проекту, являются ничтожными.

Палата не поддерживает вышеупомянутое изменение и находит, что менять действующую ситуацию нет необходимости. Мы обратили внимание на то, что затрагивающая расчет пени тема выходит за рамки переносимых согласно проекту директив, и это требует уже более широкого обсуждения в обществе.

Для занимающихся взысканием кредитов инкассо-фирм достаточно и одного члена правления
Составители проекта желают определить требование, согласно которому в правлении инкассо-фирм должно состоять не менее двух членов, если устав не предусматривает большего количества членов. Торговая палата не согласна с этим, поскольку в Эстонии действует множество небольших коллекторских фирм, занимающихся взысканием задолженностей, проистекающих из банковских кредитов, и в управлении которыми участвует не так много людей. По этой причине этим предприятиям придется увеличить численность членов правления или прекратить свою деятельность как инкассо-фирм. По нашей оценке для кредитных инкассо-фирм будет достаточно и одного члена правления.

Проект должен содержать обязанность последующей оценки влияния
Палата придает важное значение включению в проект пункта о последующей оценке влияния, поскольку это позволит предупредить возможные негативные последствия, которые могут сопутствовать законопроекту. К сожалению, пункт о последующей оценке по-прежнему не был включен в проект. Это вызвало вопросы со стороны Палаты, поскольку в своем предыдущем мнении мы разъяснили, почему последующая оценка влияния необходима. Несмотря на то, что в проекте отмечается планирование последующей оценки, однако для подкрепления чувства уверенности положение о последующей оценке следовало бы включить и в проект.

В проекте не следовало бы рассматривать кредиты без просрочки
При знакомстве с проектом можно сделать вывод о том, что к действиям по управлению кредитами относятся также и действия с кредитами без просрочки, хотя проект должен затрагивать только действия с кредитами, по которым имеются задержки платежей. В связи с этим мы предложили уточнить формулировку проекта таким образом, чтобы было понятно, что к действиям по управлению кредитами относятся только действия, связанные с кредитами, по которым имеются просрочки.

Департамент статистики не должен иметь право требовать от кредитных учреждений предоставления конфиденциальных данных
Министерство желает возложить на кредитные учреждения обязанность предоставления Департаменту статистики информации, являющейся банковской тайной, для выполнения задач, проистекающих из Закона о государственной статистике, в случае если клиент дал кредитному учреждению на это свое согласие. Палата подняла вопрос относительно согласия клиента: обязаны ли банки после вступления поправки в силу, в любое время запрашивать согласие клиента, или в части вопроса о согласии банкам была предоставлена свобода решения относительно того, когда следует запрашивать, и когда нет. Помимо этого возникает также вопрос о том, каким образом будет обеспечено, что это нововведение не повлечет за собой никакой дополнительной регулярной или также разовой отчетной нагрузки для кредитных учреждений.

Нашу озабоченность вызывает также то, что Департамент статистики планируется наделить правом требовать от кредитных учреждений предоставления информации, являющейся банковской тайной. Подобным решением создается прецедент, в связи с чем позднее будет намного сложнее обосновывать, почему то или иное государственное учреждение не получает допуск к конфиденциальной информации. По этой причине мы предложили исключить вышеупомянутое положение из проекта.

Согласно проекту закон должен вступить в силу с 1 марта 2024 года, однако Палата предложила продлить срок вступления закона в действие до 1 марта 2025 года. По оценке Палаты стоит учитывать, что кредитодателям и занимающимся взысканием задолженностей по банковским кредитам инкассо-фирмам необходимо будет усовершенствовать свои информационно-технологические решения, причем, за пару месяцев осуществить такие изменения невозможно, поскольку технические ИТ-решения – это сложный вопрос.

С обзором Закона о коллекторских фирмах, занимающихся взысканием и перекупкой задолженностей по кредитам, можно ознакомиться здесь.