Millised lisakohustused toob endaga uus tarbijakrediidi direktiiv?
Euroopa Komisjon avalikustas uue tarbijakrediidi direktiivi eelnõu, mis lisab krediidiandjatele täiendavaid kohustusi ning laiendab direktiivi nõudeid ka tavakauplejatele, kes pakuvad tasuta järelmaksu. Koda näeb eelnõus mitmeid murekohti.
Koda ei toeta kohaldamisala laiendamist tasuta järelmaksule
Kaubanduskoda saatis uue tarbijakrediidi direktiivi eelnõu kohta seisukohad justiitsministeeriumile, kes omakorda kujundab Eesti seisukohad eelnõu osas. Koda ei toetanud seda, et tarbijakrediidi direktiivi reeglid hakkavad kehtima ka sellistele lepingutele, mille puhul krediiti antakse ilma intressita ega nõuta muude tasude maksmist. Selle järgi peaks direktiivi nõudeid täitma ka näiteks tavakaupleja, kes lubab tarbijal diivanit osta järelmaksuga, võtmata selle eest lisatasu. Kauplejale võivad lisanduda näiteks tegevusloa taotlemise kohustus, töötajate pädevuse nõuded ja krediidi kohta lepingueelse teabe esitamise nõue.
Koja hinnangul ei ole mõistlik selliseid kauplejaid võrdsustada krediidiandjaga. Lisaks ei ole selge, miks on tasuta krediidi lisamine direktiivi kohaldamisalasse üldse vajalik. Eelnõu seletuskirjast ei selgu ka teiste komponentide lisamise vajadus ega ka see, milliseid konkreetseid probleeme soovitakse muudatusega lahendada.
Teavitamiskohustus muutub koormavamaks
Eelnõu jõustumisel tekib krediidiandjatele ja -vahendajatele ning ühisrahastuse laenuandmise teenuse osutajatele kohustus esitada tarbijale teavet kolmel erineval dokumendil: üldteabe dokument, standardinfo teabeleht ja standardinfo ülevaateleht.
Kaubanduskoda ei toetanud seda, et lisaks standardinfo teabelehele tuleb hakata esitama veel ka ülevaatelehte. Tegemist on ettevõtjaid koormavate nõuetega samal ajal, kui soovitud eesmärk jääb tõenäoliselt saavutamata. Selle asemel, et tarbija saaks selget ja kergesti mõistetavat infot, tekib hoopis infovoo üleküllus, mis raskendab tarbijal pakutavates toodetes orienteeruda. Dokumentide selguse ja ülevaatlikkuse tagamise mõttes võiks alternatiivselt kaaluda hoopis ülevaatelehel oleva info koondamist standardinfo teabelehele või asendada standardinfo teabeleht ülevaatelehega. Vastav lahendus koormaks ettevõtjaid vähem ning tagaks paremini seda, et oluline teave on tarbijale lühidalt ja konkreetselt nähtav.
Lepingueelse teabe esitamise tähtaega võib praktikas olla võimatu järgida
Koda ei toetanud seda, et tarbijale tuleks hakata lepingueelset teavet esitama vähemalt üks päev enne lepingu jõustumist. See ei pruugi praktikas üldse võimalik olla ning tihtipeale on tarbija ise huvitatud, et krediiditaotluse esitamise ja lepingu sõlmimise järele jääks minimaalne aeg, et saaks laenusummat kohe kasutusele võtta.
Diskrimineerimise keeld tekitab mitmeid küsimusi
Praktikas võib osutuda keeruliseks krediidiandja kahe kohustuse kombinatsioon: kohustus kohelda taotlejaid võrdselt sõltumata nende elukohast ja kohustus kasutada krediidivõimelisuse hindamiseks vajadusel krediidiandmebaase. Erinevaid andmebaase võib olla väga palju ja need võivad olla väga erineva ülesehitusega, mistõttu on ettevõtjatel ilmselt ka väga keeruline teostada nõutud tasemel kontrolle kõikide liikmesriikide elanike kohta.
Põhjalikum ülevaade kavandatavatest muudatustest on leitav siin.